Rubrika: Banky

Pravidelné srovnání: Spořící účty na prahu nového roku

V novém roce budeme každý měsíc psát, co se děje ve světě spořících účtů. Vítejte u prvního letošního přehledu.

V prosinci žádná banka nečekanou nadiíkou nepřekvapila. Pořadí premiantů se nemění.

Na špici zůstal účet Sberbank s 1,63 % pro vklady do 150 000 Kč. Druhá je stále Equa bank s úrokem 1,4 % pro vklady do 1,25 milionu Kč Třetí je AirBank s 1,3%.

O nejzajimavější pohyb závěru roku se postarala veverka z ING Bank, když kvůli snížení úrokuna 1 % seskočila z 5. na 7. větev. Úrok snížila i Komerční banka, a to z 0,2 na 0,1 %. V tabulce ji ale nenajdete, úplný konec pelotonu se nám do ní nevešel.

  • Sberbank – 1,63 %
  • Equa bank – 1,40 %
  • Air Bank – 1,30 %
  • Waldviertler Sparkasse – 1,27 %
  • LBBW Bank – 1,10 %
  • GE Money Bank – 1,04 %
  • ING Bank – 1,00 %
  • Oberbank – 1,00 %
  • Poštovní spořitelna – 1,00 %
  • Wüstenrot – 1,00 %
  • ZUNO Bank – 1,00 %
  • UniCredit Bank – 0,90 %
  • ČSOB – 0,65 %
  • Citibank – 0,50 %
  • Česká spořitelna – 0,50 %
  • Fio banka – 0,50 %

Spoření

Spoření je dnes záležitostí téměř každého občana České republiky. Je mnoho druhů spoření a každé z těchto spoření má odlišné výhody a nevýhody. V dřívější době byli nejoblíbenějším produktem pro spoření vkladní knížky. V současnosti se stávají nejoblíbenějším produktem spoření spořící účty, které zvýhodňují peníze klientům a které doslova oživují spoření termínovanými vklady. Spoření tedy můžeme rozdělit do několika kategorií. Spořící účty, stavební spoření, termínované vklady, vkladní knížky, penzijní připojištění a družstevní záložny.

Pokud chcete své peníze zhodnotit a chcete k nim mít stálý přístup a volně s nimi disponovat, hodí se nejvíce spořící účty. Ty jsou výhodnější než účty běžné díky velice nízkým poplatkům. Tento typ spoření nabízí mnoho tuzemských bank a družstevních záložen. Různé banky nabízí různé podmínky ke spořícím účtům. Některé spořící účty mají jedinou, tedy stejnou úrokovou sazbu, jiné spořící účty se v tomto liší. Jsou totiž úročeny pásmově, to znamená, že pro různé částky jsou stanoveny různé úrokové sazby.

V případě, že své peníze chcete uložit a plánujete s těmito penězi disponovat až v budoucnu, nejvíce se Vám hodí stavební spoření. Jedná se o jeden z nejdostupnějších úvěru na bytové potřeby. Do stavebního spoření bychom mohli zařadit dvé pomyslné fáze. Jedná se o fázi spoření a dále o nárok na úvěr. Vaše peníze jsou ve stavebním spoření 6 let vázány a poté můžete svoje stavební spoření ukončit.

Mezi velice oblíbené druhy spoření patří vkladní knížky. V dnešní době je velice rádi a často využívají především důchodci. Existují dva typy vkladní knížky. Vkladní knížky na jméno a vkladní knížky na doručitele. Vkladní knížky pro doručitele jsou ale v dnešní době zakázány z důvodu praní špinavých peněz. Vkladní knížky mohou být také zajištěny heslem. Tento typ spoření ale může být mnohdy méně výhodný, než účty spořící nebo účty termínované.

V dnešní době začíná stále více bank nabízet . Slouží v případě, že nechcete své peníze využít hned. Termínované vklady tak v některých případech nabízejí větší zhodnocení, než běžné účty nebo účty spořící. Na těchto termínovaných vkladech jsou ale peníze vázány a ukládány dlouhodobě. Pokud se rozhodnete své peníze vybrat dříve, platíte sankční poplatky. Klient tak přijde o část zhodnocení.

Půjčky

Půjčky v dnešní době potřebuje většina obyvatel České republiky. Potřebujete si koupit auto, zajet si na dovolenou, pořídit si novou televizi nebo si dovybavit byt či dům. Půjčka lidem slouží na vše, co potřebují. Jedná se o peníze, které Vám poskytne jakákoli banka na českém trhu.

Vy pak půjčku postupně splácíte a disponujete s nabytými penězi zcela po svém. Půjčky můžete rozdělit do různých kategorií. Dle různých životních situací a přání klienta. Půjčky jsou bankovní a nebankovní. Můžete tak využít možnost půjčení peněz ve finančním institutu jako je banka nebo se rozhodnete pro nebankovní cestu. Jedná se pak o půjčky přes SMS a podobně.

Půjčky se také dají rozdělit do půjček na ruku, půjček na auto nebo půjček na směnku. V dnešní době si každý občan České republiky nemůže dovolit půjčit peníze u finančních institucí, jako jsou banky. Pokud zažádáte o půjčku u banky, propůjčujete bance své informace o zaměstnání, výši platu a podobně. Velice snadno se tak můžete stát nevhodným klientem pro půjčku a banka Vaši žádost zamítne. V dnešní době, kdy nezaměstnanost prude stoupná, banky odmítají žádosti klientů velice často.

Pokud se tedy myslíte, že kvůli nízkým příjmům byste nebyli vhodným klientem pro bankovní půjčku, zvolte nebankovní. Tedy půjčky bez zdlouhavého schvalovacího řízení. Využijte tak například půjčku ihned, půjčky pro nezaměstnané, rodiče na rodičovské dovolené, studenty nebo osoby, které pobírají důchod. Pokud se rozhodnete pro nějaký tento typ půjčky, není nutné, abyste předkládali registr dlužníků nebo jakékoli doklady o výši příjmu. Stačí pouze dva doklady o totožnosti.

Pokud si potřebujete půjčit pouze malou část peněz v hotovosti, pak zvolte půjčku na ruku. Tato půjčka nám pomáhá v době krátkodobého nedostatku financí. Pokud tedy potřebujete ihned koupit něco, na co nemáte peníze, zvolte půjčku na ruku, která ihned vyřeší Vaše problémy a pomůže Vám v nesnázích. K dispozici jsou také půjčky na směnku. Tato forma půjček byla velice populární v minulosti. Dnes se spíše, než na osobní půjčky, využívá u firemních úvěrů. Pokud se firma rozhodne u banky uskutečnit půjčku na směnku, je mnohem více zavázána bance. Pokud tedy klient směnku podepíše, je osobně zodpovědný za to, kam peníze investuje.

Půjčky od bank

Málokdo si v dnešní době dokáže představit svět bez bank, které jsou nám často finanční oporou. Finanční nároky jsou v dnešní době stále vyšší a vyšší a platy neustále klesají. Množství lidí ve finanční tísni se stále rozrůstá a jediní, kdo nám může v této krizové situaci pomoci, je banka.

Můžeme tedy říci, že půjčování je v dnešní době naprosto běžné. Často nás jejich finanční pomoc vytáhne ze samotného dna anebo nám pomůže na dočasnou dobu. Půjčky od bank představují nejstarší nástroj finančního trhu, jak získat peníze, když je aktuálně nemáte k dispozici. Banky jako první řešily finanční problémy jak jedinců, tak rodin, které měli problémy. Tehdy stačilo, aby někdo peníze do banky vložil. Pak se odstartoval kolotoč půjček a okamžitě mohl mít jiný člověk peníze od banky, které získal formou půjčky. Takto kdysi vznikla první půjčka pro osoby ve finanční tísni.

Půjčky od banky mají standardizovaný proces, kdy každá z bank má svůj individuální přístup k podmínkám a při řešení požadavků u půjčky. Pravda je taková, že cílem banky je na takové transakci vydělat peníze. Proto bývá bance poskytován za její služby adekvátní úrok.

Půjčka od banky má často plnou řadu jednotlivých úroků, které se řídí tím, jaký druh půjčky si člověk vybere a jakým se stane pro banku klientem. Taková rizikovost klienta ovlivní banku natolik, že posoudí velikost úroku u půjčky. Lidé využívají hojně půjček proto, jelikož je tento způsob osvědčený a jednoduše jsou na něj lidé zvyklí. Obsahuje širokou paletu možností financování.

Na výběr máte jak z účelových půjček, tak z půjček neúčelových na cokoliv. Z řady speciálních možností si můžete zjistit, že půjčka od banky nemusí být pouze suma peněz na nějaký nákup, ale i například možnost z přečerpání účtu či kreditní karta na nákupy. Půjčit si od banky znamená široký pojem. Skrývá v sobě plno zajímavých produktů s různými možnostmi využití. Potřebné informace Vám dozajista poskytnou proškolení bankovní pracovníci.

Online půjčky

Potřebujete si půjčit peníze a nechcete čekat na dlouhé schvalovací řízení? Chcete mít jistotu, že Vaše žádost na půjčku bude schválena a že Vám peníze budou půjčeny? Pak využijte online půjčku.

Jedná se o půjčku, kterou jednoduše zařídíte z pohodlí domova, tedy online. Sednete k počítači a zadáte pár základních informací, mimo jiné i výši požadované půjčky. Online půjčky mají také mnoho dalších výhod, než krátké schvalovací období. U těchto nebankovních institucí, které tento typ půjčky poskytují, totiž nemusíte dokládat žádné jiné bližší informace o svém životním stylu. Není zapotřebí ručitele. Nemusíte také dokládat výši příjmu nebo bankovní registr dlužníků.

Pokud využijete nabídku online půjčky, nemusíte také podávat informace o případné exekuci. Bankovní instituce by zřejmě nepůjčila peníze občanu, který je v exekučním řízení. Při těchto online půjčkách ale můžete využít služeb, i když v tomto řízení zrovna jste nebo jste v minulosti byli.

V případě, že se rozhodnete pro online půjčku, můžete si zapůjčit různé množství peněz. Mnozí investoři nabízí zcela jiné částky a jiné podmínky splácení. U online půjček si tak můžete zažádat o 1000 Kč, 30 000 Kč a někdo Vám schválí žádost na několik set tisíc korun. Je pouze na Vás, kolik peněz potřebujete ihned. Doba splácení se také samozřejmě odráží od výše půjčky. To znamená, že čím větší půjčku máte, tím je delší doba splatnosti. Pokud si půjčíte například od 30 000 Kč do 600 000 Kč, doba splatnosti se pohybuje okolo 24 – 96 měsíců.

Výhoda těchto online půjček je také předčasné splacení, které nabízí mnoho těchto nebankovních institucí. Když se tedy rozhodnete svůj dluh splatit dříve, nemusíte platit žádné sankční poplatky.

Podmínky pro online půjčku jsou tedy nutné tyto údaje:

1.) Dovršení 18ti let

2.) Trvalé bydliště v ČR

3.) Kontaktní bydliště v ČR

4.) Jméno a příjmení

5.) Výši požadované půjčky

6.) Požadovanou dobu splatnosti

Toto jsou základní informace při vyplňování online půjček. Každá tato instituce nebo každý jiný investor má různé podmínky. Je ale pouze na Vás, kterou instituci se rozhodnete využít.

Oddlužení

Oddlužení je v současné době téměř fenomén. Skoro celý svět je zadlužený a lidé si půjčují peníze na jakoukoli běžnou životní situaci. Není se, ale čemu divit. Dnes nabízí své služby nespočetně mnoho institucí. Ať už se jedná o instituce bankovní nebo nebankovní.

Nabídky těchto institucí máte na každém rohu. Můžete tak vybírat z mnoha různých služeb a využít tak půjčku do 24 hodin, SMS půjčku, online půjčku atd. U bankovních institucí jsou to většinou hypotéky, úvěry, leasingy a další půjčky, které pak už klienti nemohou splácet. Právě proto je oddlužení téměř trendem moderní společnosti.

Termín oddlužení, nazývaný jinak osobní bankrot, je vlastně takovým řešením úpadku, kdy jsou klientovi sjednoceny dluhy. Oddlužení mohou využít osoby, které dluhy prodělali na základě osobního života. Nesmí se tak jednat o podnikatele a osobní bankrot z důvodu dluhů na firmě. Samozřejmě i podnikatel je fyzická osoba, proto oddlužení může využít, pouze ale v případě, že se jedná o dluhy z běžného života.

Oddlužení tedy slouží osobám, které se dostaly do naprosto kritické životní situace. Oddlužení má dvě různé varianty. Jednou z variant je uzavření splátkového kalendáře. Pokud se rozhodnete pro tento typ oddlužení, musíme zaplatit za určitou dobu určité procento z půjčky. Tyto hodnoty si smluvíte s poskytovatelem těchto služeb. Například tak budete muset splatit 30% dlužené částky za 5 let. Tento způsob je mnohem oblíbenější a dovoluje dlužníkovy žít podobný život, jako byl zvyklý doteď. Nevýhodou této zásady je fakt, že věřitel musí schválit, že s Vámi přistoupí na splátkový kalendář. Ve většině případů se tak děje. Druhý způsob oddlužení je prodej majetku dlužníka.

Pokud se rozhodnete využít oddlužení, můžete přijít až o 70 % celkového dluhu. Pokud splátkový kalendář splníte, tedy pokud zaplatíte 30% celkové sumy za určitou dobu, v našem případě za 5 let, soud může rozhodnout o odpuštění dluhu. Pokud se tak stane, může Vám být 70 % dluhu prostě jen tak odpuštěno.

Oddlužení zajistí, že Vaše dluhy projdou delší dobou splatnosti. Oddlužení je v mnoha případech krajní a nouzové řešení.

Kreditní karty

Kreditní karta je platební karta, která Vám umožňuje mít své finance neustále při sobě a volně s nimi disponovat. Je zakódovaná kódem pin, který je specifický pro každou kartu. Kreditní karty jsou už v dnešní době běžně používány a kdekdo by se bez nich už ani neobešel.

Kreditní karty mohou sloužit při nákupech v obchodech, při platbě malých částek, ale naopak také těch velkých. Dnes kreditní karty vydávají především finanční instituce, nejvíce banky. Existuje mnoho druhů kreditních karet a každá banka nabízí zvýhodnění v něčem jiném. Každý si tak může vybrat službu takovou, jaká se nejvíce slučuje s jeho životním stylem. Na světě je několik nejvýznamnějších kreditních karet. Těmi jsou Visa, MasterCard, American Express a Diners Club. Také tyto společnosti zajišťují fungování kreditních karet po celém světě. Pokud tedy vlastníte některou z těchto typů karet, můžete ji použít také v zahraničí.

Kreditní karta má ale mnohem více výhod, než si dokážeme představit. Nejen, že se jedná o sumu peněz, kterou si na kartu uložíme a kterou bychom neradi nosili neustále při sobě. Karta je také velice výhodná především v zahraničí. Kreditní karta totiž eliminuje směnu valut. Pokud tedy pojedete do zahraničí a budete si chtít své peníze směnit na tamější měnu až na místě, kreditní karta Vám umožní velice dobrý kurz. Navíc také neplatíte poplatky za směnu.

Kreditní karta má celkem dlouhou historii. První zmínka o předchůdci kreditní karty pochází z roku 1870 z USA. Tehdy se začaly vydávat úvěrové mince nebo známky. Obsahovaly identifikační číslo a logo obchodníka, byla tedy možná rychlá identifikace klienta. Zámožným obchodníkům tak umožňovala při předložení odebírat zboží na úvěr. Samotný termín kreditní karta pochází z roku 1887. Termín byl uveden v románu, ve kterém autor popisoval kreditní kartu jako platidlo v roce 2000. V roce 1915 byl vynalezen mechanický spínač, který velice usnadnil používání kreditních karet. Majitel svou kartu předložil, obchodník zachytil údaje z karty a účtárna majiteli po měsíci zasílala celkovou fakturu za jeho nákupy.

Jak si půjčit

V dnešní době číhají rizika na každém rohu a při půjčce u banky či jiné finanční instituce tomu není jinak. Půjčování peněz se stalo běžnou věcí. Ať už proto, že finanční nároky jsou stále vyšší a platy nějak extrémně nerostou. Banka nám může pomoci v obzvlášť krizové situaci. Jsou zde ale také společnosti, které nemusí přemýšlet pro Vaše dobro. Proto je důležité zvážit od koho si půjčujete.

Naložíte-li s touto nabídkou opravdu rozumně, pak se půjčka stává velmi účinným nástrojem pro správu Vašich peněz. Rozprostřete tak výdaje na větší nákupy do více měsíců. Musíte však zachovat chladnou hlavu a mít své půjčené peníze pod kontrolou. Musíte vědět, kdy překračujete své meze a možnosti. Nedodrželi byste svůj řád, spadli byste do stejné kaše, jako před půjčkou.

Pozor si dávejte hlavně na to, že pokud nebudete splácet pohledávky ve stanovené lhůtě, pak se můžete dostat do opravdových problémů. Budete-li se opožďovat se splácením, Vy i Vaše domácnost se může dostat do pěkné šlamastiky.

Máte-li ještě nějakou finanční rezervu, zamyslete se, zda není lepší, ji využít. Pokud opravdu není určená na něco konkrétního, bude lepší její využití než půjčka, jelikož ta by Vás společně s úroky na větší peníze. Rozhodnete-li se však opravdu pro půjčku, důkladně si rozmyslete, na co si peníze půjčujete. Potřebujete ji na platbu neočekávaného účtu či pokrytí nějaké jiné krátkodobé mezery ve vašich příjmech a výdajích? Nebo si potřebujete koupit něco dražšího do domácnosti a rádi byste rozprostřeli zaplacení po dobu životnosti té kupované věci?

Rozhodně byste si měli dát pozor na to, od koho si peníze půjčujete. Měli byste vědět, že pokud najdete ve schránce lísteček, na němž nabízejí opravdu výhodnou půjčku, raději ho vyhoďte do popelnice. Nevyužívejte takových půjček! O těchto společnostech se můžete informovat třeba na internetových stránkách, kde často naleznete i jejich recenze.

Pokud jste si zařídili u banky úvěr, vystavujete se také nebezpečí, že Vám banka vystaví vysokou smluvní pokutu, úroky z prodlení, které hrozí při první nesplacené splátce. Proto se důkladně informujte předem! Zvláště pak se raději vyhýbejte směnkám, které bývají vcelku nebezpečné.

Druhy hypoték

V současné době nabízí hypotéky, neboli hypoteční úvěry, mnoho bank v České republice. Některé jsou specializované, jiné zprostředkovávají také jiné služby, než pouze hypotéky. Hypotéky můžeme rozdělit do mnoha skupin a podskupin, dle mnoho měřítek a parametrů. Hypotéky můžete použít na nemovité věci, ale také na věci movité. Z tohoto důvodu můžeme hypotéku rozdělit do dvou kategorií, dle účelu využití úvěru:

A: Účelový

B: Neúčelový

Neúčelový hypoteční úvěr není omezen. To znamená, že klient může své peníze použít jakkoliv. Spotřebovat je tak může i na věci movité, jako jsou například automobil, cestu kolem světa nebo například studium dětí v zahraničí. Liší se však od účelových úvěrů nejen omezením, ale také výškou úroků. U účelových hypotečních úvěrů, kdy zná banka přesný objekt, tedy nemovitost, která je úvěrem financována, je dána nižší úroková sazba a tím pádem je úvěr mnohem výhodnější. Neúčelové hypotéce se také jinak přezdívá Americká hypotéka.

Hypoték je dále mnoho druhů. Další kategorií hypotečního úvěru je:

Hypotéka bez dokládání příjmů: V tomto případě je banka ochotna klientovi půjčit maximálně 50% až 60% z celkové ceny nemovitosti.

Kombinovaná hypotéka: Jedná se o hypotéku, která je kombinovaná s investičním životním pojištěním. To znamená, že klient splácí hypoteční bance pouze úroky a zbytek splátky investuje do produktu IŽP, tedy investičního životního pojištění.

Dalším rozdělením hypotečního úvěru je:

Předhypoteční úvěr: Jedná se o typ spotřebitelského úvěru, který slouží pro financování investic do nemovitostí. Je poskytován s následným hypotečním úvěrem. Tento typ úvěru prakticky napomáhá lidem, kteří stojí o hypoteční úvěr, ale na přechodnou dobu nemají k dispozici takovou nemovitost, která by zajistila jejich hypoteční úvěr. Je tak velice výhodná a oblíbená mezi klienty.

Hypotéka s neúčelovou částí: Jedná se o hypotéku, kterou lze použít nejen na investice do nemovitosti, tedy tu účelovou část. Neúčelová část dovoluje klientovi, aby použil peníze na jiné produkty, které banka nesleduje, ale které jsou spojeny s nemovitostí. S její pomocí si tak můžete Vaši nemovitost vybavit nábytkem nebo si zařídit osvětlení a podobně.

ING banka

INGChcete investovat, spořit nebo nějak jinak disponovat se svými penězi a nevíte, jakou banku zvolit? Na českém trhu je mnoho bankovních institucí, které nabízejí velice podobné sazby. Jednou z těchto institucí je i ING.

ING má v České republice dlouholetou tradici. Působila totiž ještě v Československu a to v roce 1992. Se svou bankovní pobočkou a Pojišťovnou si dokázala vybudovat opravdu pevné zázemí, které si drží dodnes. ING má na českém trhu vytvořeno mnoho dceřiných společností. Těmi jsou například: ING bank, ING Pojišťovna, ING Penzijní fond, ING Investment Management a ING Real Estate. Každá z těchto dceřiných společností má svou specifickou funkci, nabízejíc tak klientům různé služby.

Když v roce 1992 vstoupila ING Bank na český trh, řadila se mezi první světové banky. Nyní má opravdu silné postavení také na českém trhu v oblasti korporátního bankovnictví. Poskytuje služby mnoha zámožným a významným českým i mezinárodním společnostem. Dá se říci, že za svou dlouhou působnost je ING Bank jedna z nejlepších v oblasti podnikového financování, treasury produktů a kapitálových trhů.

ING Bank se v České republice velice dobře angažovala a počala tak mnoho nových ér v oblasti finančnictví a bankovnictví. V roce 2001 přinesla ING Bank na náš trh spořící účty. Založila tak produkt pro jednotlivé fyzické osoby. Rok poté založila otevřené podílové fondy pro drobné investory. Dnes se řadí mezi nejširší na trhu. V roce 2011 ING Bank představila nový produkt pro fyzické osoby a tím jsou termínované vklady.

Pokud si u ING budete chtít sjednat ING Konto, tedy spořící účet, musí Vám být více, než 18 let. Pokud máte účet založený, peníze mohou přecházet pouze na účty, které si předem určíte. Jedná se tak o metodu zabezpečení, která je velice účinná. ING se také řadí mezi nejbezpečnější, právě pro její dlouhou působnost.

Svůj spořící účet můžete ovládat pomocí internetového bankovnictví, kde si své peníze můžete kontrolovat kdy jen se Vám zachce. Dále můžete své peníze spravovat prostřednictvím telefonu nebo finančního centra ING Bank. Pomocí těchto druhů ovládání si vyřizujete své převody peněz. Opakující se platby můžete zajistit trvalým příkazem nebo pomocí inkasních plateb.