Rubrika: Důchod

Naučte se spořit snadno a rychle

Hospodaření s penězi je jedna z nejdůležitějších dovedností pro život. Přesto se ji ve škole ještě nedá moc naučit a doma získávají děti různé návyky, které jim v životě pomohou nebo naopak je mohou přivést do neštěstí. V momentě, kdy člověk začne vydělávat vlastní peníze, by se mě naučit s nimi hospodařit. Při každé životní změně je dobré si udělat inventuru, jak na tom s penězi jsme. Třeba si chceme něco většího pořídit, vytvořit finanční rezervu, něco uspořit.

Jak si udělat přehled o svých financích

Stanovte si nějakou dobu, po kterou budete sledovat své příjmy a výdaje. Bude stačit obyčejný sešit, nebo si vyhledejte nějakou aplikaci do mobilu, se kterou vás to bude bavit a budete ji mít při ruce. Sledujte všechny příjmy, a hlavně všechny výdaje, vše, co nakoupíte si hned zapište. Každý měsíc se pak nad přehledem zamyslete, hlavně nad výdaji. Které jsou každý měsíc stejné a nutné – náklady na bydlení, jídlo (tady se podívejme, zda všechno, co jsme nakoupili, jsme také spotřebovali, co z toho byly pochutiny, bez kterých bychom se obešli, co bychom mohli nahradit levnější, ale zdravější variantou…), hlavně se podívejme, bez čeho bychom se obešli, co nám nepřináší žádnou hodnotu a radost. Kolik nám zbývá? Mohli bychom nějakou stovku ušetřit? Nebo ještě víc?

Jak zhodnotit přebývající peníze

Pokud nám nějaké peníze přebývají, můžeme je zhodnotit. Nejdřív si vytvoříme finanční rezervu pro nečekané výdaje – peníze, které budeme mít okamžitě k dispozici. Potom se zamyslíme nad tím, jak výhodně spořit. Pro běžného člověka se hodí produkty se státní podporou, hlavně stavební spoření a penzijní spoření. Obojí počítá s delší dobou spoření a zhodnocování vložených financí.

Připravte se na spokojený důchod

Nezapomínejme ani na penzijní spoření. Pokud najdete ve svém rozpočtu aspoň tři sta korun měsíčně, založte si penzijní spoření co nejdřív. Částku můžete podle aktuálních možností zvýšit nebo snížit. Od státu získáte státní příspěvek od 90 do 230 Kč podle výše úložky, můžete se domluvit i se svým zaměstnavatelem, že vám bude také přispívat. Na výběr je několik účastnických fondů s různými typy investičních strategií, od konzervativní po dynamickou. Vše si můžete spočítat na kalkulačkách a pak se teprve rozhodnout podle svého uvážení.

 

Zaměstnání

Zaměstnání nebo povolání je pravidelně vykonávaná činnost za mzdu nebo plat. Zaměstnání si lidé vybírají dle svých znalostí, schopností a dovedností. Dá se říci, že každý člověk je stavěný na jiné hodnoty, dle toho si také vybírá své povolání. Na určité povolání musí mít lidé kvalifikaci. Jedná se o stav, který člověk získá na školách, tedy vzděláním. Některé povolání mohou lidé vykonávat i bez kvalifikace, jedná se o povolání, v kterých nemají příliš velkou odpovědnost. Na určitá povolání je možné se připravit rekvalifikací. V dřívějších dobách byl pojem zaměstnání a to, co si pod tím představíme, úplně jiný. Tehdy lidé museli vykovávat práci, která jim byla přidělena. Jejich práce byla často podřadná a byla závislá na místě, kde se narodili.

Pokud se zaměříme přímo na pojem zaměstnání, neboli povolání, definujeme ho takto: Povolání je standardizovaný souhrn pracovních činností podle jejich obvyklého seskupení na trhu práce, jejichž výkon předpokládá určitou odbornou a další způsobilost. Pokud tuto definici řekneme doslova svými slovy, jedná se o práci, kterou občan vykonává průběžně, tedy v předpokladu každý den. Tím, že je zaměstnaný, vykonává nějaké povolání, se stává účastníkem trhu práce. Od pracujícího občana se tak předpokládá určité vzdělání, tedy kvalifikace a jiné další způsobilosti, které jsou nutné k vykonávání dané činnosti.

Povolání můžeme strukturovaně popsat. Takovýmto způsobem je také popsána v Národní soustavě povolání. Povolání tedy charakterizuje pracovní činnost, pracovní podmínky, příklady práce, kvalifikační úroveň, pracovní podmínky, zdravotní požadavky, kvalifikační požadavky, požadované kompetence a průměrné mzdy a volná místa na českém trhu práce. Velice důležité v dnešní době jsou kvalifikační požadavky. Jedná se o vhodnou školní přípravu, další vzdělání v tomto oboru, požadované certifikáty nebo povinnou praxi. Tyto požadavky někteří zaměstnavatelé vyžadují a při splnění všech bodů máte mnohem větší šanci na úspěch. Mezi požadované kompetence se řadí obecné dovednosti, odborné znalosti a dovednosti, které jsou pro danou práci nezbytné.

Povolání je v dnešní době velice důležité. Nejen, že tvoří stálý příjem peněz, ale je také základem starobního důchodu. Pokud totiž budete pracovat, tedy vykonávat nějaké zaměstnání 25 let, máte nárok na důchod.

Půjčky pro důchodce

V dnešní finančně náročné době existují lidé, kteří si jen těžko dovedou představit svůj život bez finanční pomoci. Ještě aby ne. Platy neustále klesají a nároky jsou stále vyšší a vyšší. Tyto problémy se týkají každé skupiny lidí. Mezi ně patří jak ženy na mateřské dovolené, nezaměstnaní, tak i důchodci.

Spojeny jsou faktem, že jejich měsíční příjem není obzvlášť vysoký. Problém je takový, že banky takovýmto skupinám většinou půjčovat nechtějí. Jejich podmínky pro schválení půjček jsou tak přísné, že když prostě máte měsíční příjem nízký, bude Vám půjčka jednoduše zamítnuta. Trochu paradox, když půjčit potřebují ti, kteří peníze potřebují. Naštěstí existují ještě nebankovní společnosti, které tuto skupinu neopomíjejí.

Pro nebankovní společnosti jsou půjčky pro důchodce velmi výhodné, jelikož standardní banky tento produkt nenabízejí, nebankovní sféra tak zaplní prázdné místo. Otázkou tedy je, kde a jak zřídit půjčku pro důchodce. Abychom nedělali z brouka velblouda, nic na tom není. Jak jich bylo výše řečeno, lepší bude v tomto případě žádat o půjčky u nebankovních společností. Zažádat o ni můžete u běžné banky, ale většinou odejdete bez svého cíle.

U nebankovních společností se pak nejedná o půjčku pro důchodce, ale o tzv. půjčku bez potvrzení příjmů, která je tedy vhodná nejen pro nezaměstnané, ale i pro ženy na mateřské dovolené anebo právě pro důchodce. Taková půjčka je srovnatelná s ostatními půjčkami. Musíte tedy počítat s pravidelným splácením a úrokem, který si tato skupina bank naúčtuje. Nevýhoda je ta, že úroky u nebankovních společností bývají většinou vyšší než u běžných bank, jelikož se zde objevuje mnohonásobně vyšší riziko nesplácení.

Myslete však na to, že pokud si o půjčku chcete zažádat, musíte být schopni ji splácet. I mnoho důvěřivých důchodců se bohužel dostalo do problémů s nesplácením. Stačí se jen dobře informovat a pečlivě si vše promyslet, než budete jednat.

Jak spořit jako důchodce

Většinou si každý myslí, že spořit se začíná v mládí. Bohužel to tak vždy být nemusí. I staří lidé a důchodci mohou úspěšně investovat a spořit. Nejen lidé, kteří se chystají do důchodu, ale i penzisté se mohou věnovat svým koníčkům a oblíbeným věcem. A investování k nim nepochybně patří. Důchodci bývají často atraktivní skupinou, která má peníze a do určité míry i politickou sílu.

Podle průzkumů dokáže téměř polovina důchodců část svých měsíčních příjmů spořit. Není to žádná velká suma, zvláště pak když se ohlédneme na výši měsíčního důchodu, která občas nedosahuje ani 11 tisíc korun. Penzisté i tak generují přebytky a jsou ochotní si peníze navíc ještě výhodně uspořit. I když měsíční příjem není vysoký, penzisté s ním dokážou vyjít. Ve starším věku už nemusejí vybavovat domácnost nebo pečovat o děti, což je v dnešní době nejvíce nákladné. Jediné do čeho penzisté investují po uhrazení záloh na bydlení a energie, jsou nejvíce potraviny. Na nich se dá však výhodně ušetřit hlavně když máte plno volného času a supermarket za rohem.

Dnes si začínají důchodci zvykat i na účty v bankách. Nemusí tak své peníze schovávat pod polštář a neustále se bát, že jim je někdo ukradne. Navíc mají ve svých účtech pedantický pořádek. Svůj každý výdaj si evidují a výpisy z osobního účtu prohlížejí více než letmo. Pro českého důchodce se nejvíce hodí takové produkty, které nemají investiční horizont delší než pět let. Ten je omezen průměrným dožitím českého důchodce, tedy 14 let od nástupu do důchodu.

Co se týče investic, důchodce může využít veškeré typy otevřených podílových fondů, nakupovat akcie či investiční certifikáty. Spoření je však pro české důchodce zajímavější a rozšířenější. Štafetu po starých dobrých vkladních knížkách převzali spořící účty, ale není to jen jediný způsob, jak mohou důchodci spořit. Vhodnějším spořícím nástrojem pro důchodce bývá většinou stavební spoření. Nutné je jen splnit šestiletou vázací lhůtu. V pětiletých cyklech si důchodci spoří také prostřednictvím penzijního připojištění.

Důchod

V České republice existují 4 různé druhy důchodů. Těmi jsou starobní důchod, invalidní důchod, vdovský a vdovecký důchod a sirotčí důchod. Každý z těchto důchodů je prakticky základní výměr důchodu plus procentní výměry.

U starobního a invalidního důchodu záleží procentní výměr na době, kdy klient platil důchodové pojištění. U vdovského a sirotčího důchodu se pak jedná o procento z celkové výměry invalidního či starobního důchodu.

Starobní důchod je dnes v České republice využíván snad nejvíce. Na starobní důchod mají nárok ti lidé, kteří dosáhli důchodového věku, pod podmínkou, že platili důchodové pojištění dvacet pět let. Pokud občan dosáhne věku šedesát pět a platil pojištění patnáct let, nárok na starobní důchod má také. Důchodový věk je individuální s pohlavím. U žen se tento životní limit snižuje dle počtu vychovaných dětí. Starobní důchod se tedy skládá ze základní výměry, která v dnešní době činí 2 170 Kč. Dalším produktem důchodu je pak procentní výměra. Ta činí nejméně 770 Kč měsíčně a to u všech typů starobního důchodu. Její horní hranice není omezena.

V České republice je také možný předčasný starobní důchod. Pokud byl občan pojištěn nejméně 25 let a zbývají mu 3 roky do dosažení důchodového věku. Poté je minimum celkového důchodu stejný, jako u starobního důchodu, horní hranice opět není omezena.

Invalidní důchody jsou závislé na stupni invalidity. Pokud se jedná o 1. a 2. stupeň, pak má občan nárok na částečný invalidní důchod. U trvalého invalidního důchodu se jedná o 3. stupeň. Různé stupně jsou závislé na procentuálním poklesu pracovní schopnosti občana. 1. Stupeň dovoluje 35% až 49%. Druhý stupeň 50% až 69% a do třetího stupně posudková komise zařadí občany s poklesem pracovní schopnosti o 70 % a více. Výše invalidního důchodu se skládá opět ze dvou složek. Těmi jsou základní výměra a procentní výměra.

Na vdovský důchod má nárok vdova po úmrtí manžela. Nárok na tento důchod má tehdy, pokud její choť zemřel následkem pracovního úrazu, pokud bral měsíční důchod, anebo pokud splnil potřebné doby nároku na starobní důchod. Vdově je vyplácen vdovský důchod také v případě, že dosáhla 55 let, pečuje o bezmocné rodiče, nezaopatřené dítě či o dlouhodobě těžce zdravotně postižené zletilé dítě. U Vdoveckého důchodu je míra a pravidla téměř stejná, jako u vdovského. Nárok na důchod však zaniká uzavřením nového sňatku.

Proč se penzijní připojištění vyplatí

penzijni-pripojisteni-grafO penzijním připojištění se dlouhodobě vede poměrně živá diskuze. Je výhodné? Nebo je lepší si na stáří spořit jiným způsobem? Ačkoliv občané České republiky často na penzijní fondy žehrají, zejména kvůli rapidním propadům v připisovaném zhodnocení v posledních letech, jde o široce rozšířený a vyhledávaný druh spoření. V současné době má penzijní připojištění asi 4 000 000 účastníků – při průměrném příspěvku účastníka kolem 400 Kč měsíčně si občané ČR měsíčně ukládají 1,6 miliardy korun na své stáří, což je částka nezanedbatelná i z celostátního hlediska.

Mnoho výhod najednou

Síla penzijního připojištění mimo jiné tkví i v tom, jak výrazně ho podporuje stát. Nejde jenom o přímé příspěvky, které jsou z celkového hlediska spíše tím méně výrazným bonusem. Ne, hlavní výhodou jsou příspěvky zaměstnavatele osvobozené od daní. Ty mohou činit až 24 000 Kč ročně, to jsou 2 000 Kč měsíčně čistého. Proto je příspěvek na penzijní připojištění jedním z nejatraktivnějších bonusů, které může zaměstnavatel nabídnout.

Státní příspěvek až 2 760 ročně

Od roku 2013 bude státní příspěvek na penzijní připojištění až 230 Kč měsíčně. Aby účastník takového příspěvku od státu dosáhl, musí sám vkládat 1 000 Kč měsíčně. Pokud zaměstnavatel přispívá 500 Kč měsíčně, spoří si účastník 1 730 Kč měsíčně, to je za 30 let více než 600 000 Kč, a to bez dalšího zhodnocení, které se ale dá u penzijního připojištění očekávat (v současnosti je v průměru kolem 5 % ročně).

Bohaté možnosti výplaty

Další výhodou penzijního připojištění je různorodost výplatních způsobů, které si navíc účastník volí až při ukončení spoření, typicky v 60 letech věku (ale lze i později). Peníze lze čerpat jednorázově, jako doživotní rentu, jako rentu po 15 let a tak dále. Možnosti zahrnují vyplácení pouze pro účastníka, nebo i pro pozůstalé v případě, že účastník předčasně zemře.

Garance nezáporného zhodnocení

Nikoliv nejmenší výhodou je i garance nezáporného zhodnocení, která penzijním fondům zakazuje znehodnocovat peníze účastníků špatným investováním. To znamená, že fond nikdy nepřipíše nižší zhodnocení, než 0 %. Tato výhoda ale bude platit pro penzijní připojištění uzavřená pouze do 30. listopadu 2012. Více informací o penzijním připojištění před důchodovou reformou i po ní najdete na portálu ipenze.cz.

Nová éra penzijního připojištění

penzijni-fondy-srovnaniPenzijní připojištění je tu s námi už 18 let. Historie tohoto spoření na stáří je úspěšná, protože i v naší malé zemi se ho účastní na 4 miliony klientů, kterým není lhostejné, jakou kvalitu bude mít jejich život po odchodu do důchodu.

Rok 2012 ale přináší první razantní změny do tohoto dříve konzervativního a stabilního spořicího produktu. Jak bude penzijní připojištění vypadat v nové éře od roku 2013?

Žádná garance

Na první pohled nejděsivější změna. Garance, že klienti o své peníze nepřijdou, je z penzijního pojištění odstraněna, tedy alespoň z nových smluv uzavřených od prosince 2012. To znamená, že účastníci penzijního připojištění budou moci o své peníze přijít, když se fondu nebude dařit. Právě kvůli pocitu naprostého bezpečí a vidině slušného zisku si přitom mnoho lidí penzijní připojištění založilo (těm garance zůstane, pokud sami nepřestoupí do nových fondů, kterým se říká účastnické).

Na druhou stranu se není tolik čeho bát – účastník si totiž může vybrat, kam budou jeho peníze investovány. Nejbezpečnější je investice do státních dluhopisů – až se přestanou splácet české státní dluhopisy, Češi budou mít mnohem více problémů, než ztrátu peněz v penzijním připojištění. Tudíž se dá stále počítat s minimálním, ale takřka jistým ziskem.

Odvážnější a ziskuchtivější klienti se vrhnou na fond dynamických investic a pro ostatní existují další dva fondy: konzervativní a vyvážený.

Vyšší státní příspěvek za horších podmínek

Obojaké pocity lze mít ze změn ve státním příspěvku. Nově bude stát poskytovat příspěvek až 230 Kč měsíčně, ale až od příspěvku účastníka 1 000 Kč měsíčně. Stát tak žene obyvatele do intenzivnějšího spoření, které se však může vymstít ve chvíli, kdy zisky fondu nepokryjí inflaci a vložené peníze tak budou ztrácet hodnotu.

Hlavní je mít dostatek informací

V dnešním složitém světě je složité si vybrat, jaký si koupit rohlík ((ne)rozmražený), natož jaké nástroje zvolit ke spoření na důchod, který přijde třeba až za mnoho let. Načerpat informace tak může být vůbec to nejdůležitější, co pro svou budoucnost můžete udělat. Zkusit to můžete na portálu o penzijním připojištění pfondy.cz.