Peníze a my

Jak spořit jako důchodce

Většinou si každý myslí, že spořit se začíná v mládí. Bohužel to tak vždy být nemusí. I staří lidé a důchodci mohou úspěšně investovat a spořit. Nejen lidé, kteří se chystají do důchodu, ale i penzisté se mohou věnovat svým koníčkům a oblíbeným věcem. A investování k nim nepochybně patří. Důchodci bývají často atraktivní skupinou, která má peníze a do určité míry i politickou sílu.

Podle průzkumů dokáže téměř polovina důchodců část svých měsíčních příjmů spořit. Není to žádná velká suma, zvláště pak když se ohlédneme na výši měsíčního důchodu, která občas nedosahuje ani 11 tisíc korun. Penzisté i tak generují přebytky a jsou ochotní si peníze navíc ještě výhodně uspořit. I když měsíční příjem není vysoký, penzisté s ním dokážou vyjít. Ve starším věku už nemusejí vybavovat domácnost nebo pečovat o děti, což je v dnešní době nejvíce nákladné. Jediné do čeho penzisté investují po uhrazení záloh na bydlení a energie, jsou nejvíce potraviny. Na nich se dá však výhodně ušetřit hlavně když máte plno volného času a supermarket za rohem.

Dnes si začínají důchodci zvykat i na účty v bankách. Nemusí tak své peníze schovávat pod polštář a neustále se bát, že jim je někdo ukradne. Navíc mají ve svých účtech pedantický pořádek. Svůj každý výdaj si evidují a výpisy z osobního účtu prohlížejí více než letmo. Pro českého důchodce se nejvíce hodí takové produkty, které nemají investiční horizont delší než pět let. Ten je omezen průměrným dožitím českého důchodce, tedy 14 let od nástupu do důchodu.

Co se týče investic, důchodce může využít veškeré typy otevřených podílových fondů, nakupovat akcie či investiční certifikáty. Spoření je však pro české důchodce zajímavější a rozšířenější. Štafetu po starých dobrých vkladních knížkách převzali spořící účty, ale není to jen jediný způsob, jak mohou důchodci spořit. Vhodnějším spořícím nástrojem pro důchodce bývá většinou stavební spoření. Nutné je jen splnit šestiletou vázací lhůtu. V pětiletých cyklech si důchodci spoří také prostřednictvím penzijního připojištění.

Jak si půjčit

V dnešní době číhají rizika na každém rohu a při půjčce u banky či jiné finanční instituce tomu není jinak. Půjčování peněz se stalo běžnou věcí. Ať už proto, že finanční nároky jsou stále vyšší a platy nějak extrémně nerostou. Banka nám může pomoci v obzvlášť krizové situaci. Jsou zde ale také společnosti, které nemusí přemýšlet pro Vaše dobro. Proto je důležité zvážit od koho si půjčujete.

Naložíte-li s touto nabídkou opravdu rozumně, pak se půjčka stává velmi účinným nástrojem pro správu Vašich peněz. Rozprostřete tak výdaje na větší nákupy do více měsíců. Musíte však zachovat chladnou hlavu a mít své půjčené peníze pod kontrolou. Musíte vědět, kdy překračujete své meze a možnosti. Nedodrželi byste svůj řád, spadli byste do stejné kaše, jako před půjčkou.

Pozor si dávejte hlavně na to, že pokud nebudete splácet pohledávky ve stanovené lhůtě, pak se můžete dostat do opravdových problémů. Budete-li se opožďovat se splácením, Vy i Vaše domácnost se může dostat do pěkné šlamastiky.

Máte-li ještě nějakou finanční rezervu, zamyslete se, zda není lepší, ji využít. Pokud opravdu není určená na něco konkrétního, bude lepší její využití než půjčka, jelikož ta by Vás společně s úroky na větší peníze. Rozhodnete-li se však opravdu pro půjčku, důkladně si rozmyslete, na co si peníze půjčujete. Potřebujete ji na platbu neočekávaného účtu či pokrytí nějaké jiné krátkodobé mezery ve vašich příjmech a výdajích? Nebo si potřebujete koupit něco dražšího do domácnosti a rádi byste rozprostřeli zaplacení po dobu životnosti té kupované věci?

Rozhodně byste si měli dát pozor na to, od koho si peníze půjčujete. Měli byste vědět, že pokud najdete ve schránce lísteček, na němž nabízejí opravdu výhodnou půjčku, raději ho vyhoďte do popelnice. Nevyužívejte takových půjček! O těchto společnostech se můžete informovat třeba na internetových stránkách, kde často naleznete i jejich recenze.

Pokud jste si zařídili u banky úvěr, vystavujete se také nebezpečí, že Vám banka vystaví vysokou smluvní pokutu, úroky z prodlení, které hrozí při první nesplacené splátce. Proto se důkladně informujte předem! Zvláště pak se raději vyhýbejte směnkám, které bývají vcelku nebezpečné.

Hypotéky

Mnozí z nás potřebují peníze na koupi bytu, rodinného domu, družstevního bytu nebo jakékoli jiné nemovitosti, ale finanční situace bohužel není příliš dobrá. Od toho jsou hypotéky. Pomohou Vám v situaci, ve které se může ocitnout každý občan České republiky. Hypotéka je v souhrnu úvěr, který je zajištěn nemovitostí na území České republiky. Jedná se tak o jakousi půjčku peněz, které musí být utraceny za nemovitost či nemovitosti.

A co vše si za takovou hypotéku můžete pořídit? Můžete si koupit byt, rodinný dům, objekt k individuální rekreaci či družstevní byt. Můžete si pořídit stavební pozemek. Je Vám dovoleno přestavit nemovitost, zrekonstruovat, postavit či zařídit nástavbu. Slouží také při vypořádání spoluvlastnického podílu na nemovitosti. Pomocí hypotéky také můžete splácen půjčky a úvěry, které jste podstoupili za účelem investice do nemovitosti.

Hypoteční úvěr je splácen tzv. anuitní splátkou. Anuitní splátka zahrnuje splátku jistiny, tedy většinou měsíční danou splátku úvěru, a úrokovou část. V této anuitní splátce je daný mechanismus. Ten je vymyšlen tak, aby v prvním období splácení úvěru majitel hypotéky splácen nejdříve úvěr a část samotného úvěru. V té druhé části majitel splácí spíše samotný úvěr. Pokud si zajistíte hypotéku u jakékoli banky České republiky, dohodnete se na délce fixace úrokové sazby. To znamená, že banka Vám nesmí změnit úrokovou sazbu po dobu, která bude domluvená. Po této době banka přehodnotí úvěr na aktuální podmínky a nabízí pak klientu novou úrokovou sazbu pro delší fixní období. Ten ji může přijmout, ale také nemusí. Svůj hypoteční úvěr může svěřit jiné bance za výhodnějších podmínek.

Reálná sazbaje úroková sazba z hypotečního úvěru, do které můžeme zahrnout více aspektů. Do reálné sazby je zahrnutý poplatek za vedení úvěrového účtu nebo poplatek za zpracování úvěru. V úvahu však nejsou brány další poplatky, které souvisejí s poskytováním hypotečního úvěru. Těmi jsou například životní pojištění, pojištění nemovitosti a podobně.

Různé banky nabízejí různé reálné sazby. Jedná se o procentuální sazbu z celkové hypotéky. Pokud se rozhodnete pro hypotéku u nějaké banky, počítejte se splátkou úvěru, která se pohybuje okolo 6 000 měsíčně. Reálná sazba pak činí přibližně 4 %.

Důchod

V České republice existují 4 různé druhy důchodů. Těmi jsou starobní důchod, invalidní důchod, vdovský a vdovecký důchod a sirotčí důchod. Každý z těchto důchodů je prakticky základní výměr důchodu plus procentní výměry.

U starobního a invalidního důchodu záleží procentní výměr na době, kdy klient platil důchodové pojištění. U vdovského a sirotčího důchodu se pak jedná o procento z celkové výměry invalidního či starobního důchodu.

Starobní důchod je dnes v České republice využíván snad nejvíce. Na starobní důchod mají nárok ti lidé, kteří dosáhli důchodového věku, pod podmínkou, že platili důchodové pojištění dvacet pět let. Pokud občan dosáhne věku šedesát pět a platil pojištění patnáct let, nárok na starobní důchod má také. Důchodový věk je individuální s pohlavím. U žen se tento životní limit snižuje dle počtu vychovaných dětí. Starobní důchod se tedy skládá ze základní výměry, která v dnešní době činí 2 170 Kč. Dalším produktem důchodu je pak procentní výměra. Ta činí nejméně 770 Kč měsíčně a to u všech typů starobního důchodu. Její horní hranice není omezena.

V České republice je také možný předčasný starobní důchod. Pokud byl občan pojištěn nejméně 25 let a zbývají mu 3 roky do dosažení důchodového věku. Poté je minimum celkového důchodu stejný, jako u starobního důchodu, horní hranice opět není omezena.

Invalidní důchody jsou závislé na stupni invalidity. Pokud se jedná o 1. a 2. stupeň, pak má občan nárok na částečný invalidní důchod. U trvalého invalidního důchodu se jedná o 3. stupeň. Různé stupně jsou závislé na procentuálním poklesu pracovní schopnosti občana. 1. Stupeň dovoluje 35% až 49%. Druhý stupeň 50% až 69% a do třetího stupně posudková komise zařadí občany s poklesem pracovní schopnosti o 70 % a více. Výše invalidního důchodu se skládá opět ze dvou složek. Těmi jsou základní výměra a procentní výměra.

Na vdovský důchod má nárok vdova po úmrtí manžela. Nárok na tento důchod má tehdy, pokud její choť zemřel následkem pracovního úrazu, pokud bral měsíční důchod, anebo pokud splnil potřebné doby nároku na starobní důchod. Vdově je vyplácen vdovský důchod také v případě, že dosáhla 55 let, pečuje o bezmocné rodiče, nezaopatřené dítě či o dlouhodobě těžce zdravotně postižené zletilé dítě. U Vdoveckého důchodu je míra a pravidla téměř stejná, jako u vdovského. Nárok na důchod však zaniká uzavřením nového sňatku.

Druhy spoření

Spoření je definované jako dlouhé, pravidelné ukládání peněz na spořící, termínovaný nebo jiný účet. Spoření je takovou jistou investicí. Právě úrok, který je pevně daný, Vám peníze zhodnotí, ovšem ne s nějakým vysokým výnosem.

Při spoření se předpokládá, že peníze budou použity v budoucnu. V dnešní době bychom popsali zhruba 3 druhy spoření. Jedná se tak o stavební spoření, životní pojištění nebo penzijní připojištění. Tyto druhy spoření pro nás nejsou vhodné jen díky úrokům, ale také díky státním příspěvkům, na které máme nárok a na daňové úlevy. Státní příspěvky ale stát poskytuje pouze při dané výši a délce spoření.

Různé druhy spoření Vám dnes nabídne už kdejaká banka. Jsou banky, které Vám vedle půjček nabízí i spoření a jsou jiné tyto finanční instituty, které díky svým specializovaným pobočkám nabízejí klientům některé druhy spoření. Mezi nejpopulárnější je spoření stavební, které vykonává především Česká spořitelna. Její pobočka se jmenuje Buřinka a poskytuje stavební spoření mnoha občanům České republiky. Nabízí jedno z nejvýhodnějších stavebních spoření a stala se tak velice oblíbená.

Stavební spoření většinou zakládají rodiče svým dětem. Rodiče mohou spořit dítěti peníze na stavebním spoření už od doby, kdy dostane rodné číslo. Po dobu, kdy není dítě plnoleté, je smlouva rodičů, po plnoletosti dítěte se stává smlouva stavebního spoření vlastnictví dítěte. Obecně je stavební spoření výhodné pro každého občana. Mezi výhody tohoto druhu spoření se řadí například státní podpora, která činí celých 10% z roční naspořené částky. Díky stavebnímu spoření máte také nárok na úvěr na bydlení, který budete mít pevně úročen. Máte také nárok na předčasné splacení úvěru.

Další z druhů spoření je životní pojištění. Existuje více typu životního pojištění. Životní pojištění prakticky slouží k zajištění příbuzných. Jedná se o pojištění, které má ochránit občana před následky neočekávaného úmrtí. Nejdůležitější je pak životní pojištění proti riziku smrti, proti riziku trvalé invalidity nebo smrti úrazem. Životní pojištění je vhodné, pokud ve Vaší blízkosti existují příbuzní, které chcete zajistit. Pokud ale tyto příbuzné nemáte, je životní pojištění prakticky zbytečné.

Druhy hypoték

V současné době nabízí hypotéky, neboli hypoteční úvěry, mnoho bank v České republice. Některé jsou specializované, jiné zprostředkovávají také jiné služby, než pouze hypotéky. Hypotéky můžeme rozdělit do mnoha skupin a podskupin, dle mnoho měřítek a parametrů. Hypotéky můžete použít na nemovité věci, ale také na věci movité. Z tohoto důvodu můžeme hypotéku rozdělit do dvou kategorií, dle účelu využití úvěru:

A: Účelový

B: Neúčelový

Neúčelový hypoteční úvěr není omezen. To znamená, že klient může své peníze použít jakkoliv. Spotřebovat je tak může i na věci movité, jako jsou například automobil, cestu kolem světa nebo například studium dětí v zahraničí. Liší se však od účelových úvěrů nejen omezením, ale také výškou úroků. U účelových hypotečních úvěrů, kdy zná banka přesný objekt, tedy nemovitost, která je úvěrem financována, je dána nižší úroková sazba a tím pádem je úvěr mnohem výhodnější. Neúčelové hypotéce se také jinak přezdívá Americká hypotéka.

Hypoték je dále mnoho druhů. Další kategorií hypotečního úvěru je:

Hypotéka bez dokládání příjmů: V tomto případě je banka ochotna klientovi půjčit maximálně 50% až 60% z celkové ceny nemovitosti.

Kombinovaná hypotéka: Jedná se o hypotéku, která je kombinovaná s investičním životním pojištěním. To znamená, že klient splácí hypoteční bance pouze úroky a zbytek splátky investuje do produktu IŽP, tedy investičního životního pojištění.

Dalším rozdělením hypotečního úvěru je:

Předhypoteční úvěr: Jedná se o typ spotřebitelského úvěru, který slouží pro financování investic do nemovitostí. Je poskytován s následným hypotečním úvěrem. Tento typ úvěru prakticky napomáhá lidem, kteří stojí o hypoteční úvěr, ale na přechodnou dobu nemají k dispozici takovou nemovitost, která by zajistila jejich hypoteční úvěr. Je tak velice výhodná a oblíbená mezi klienty.

Hypotéka s neúčelovou částí: Jedná se o hypotéku, kterou lze použít nejen na investice do nemovitosti, tedy tu účelovou část. Neúčelová část dovoluje klientovi, aby použil peníze na jiné produkty, které banka nesleduje, ale které jsou spojeny s nemovitostí. S její pomocí si tak můžete Vaši nemovitost vybavit nábytkem nebo si zařídit osvětlení a podobně.

Daně

Daň je definována jako zákonem určená povinná platba do veřejného rozpočtu, která se vyznačuje neúčelovostí a neekvivalentností. To znamená, že daně občan nemůže adekvátně odčinit jinak, než finanční cestou. Daň má několik charakteristik. Je nedobrovolnou, tedy povinnou a vynutitelnou. To znamená, že placení daní je přímo nařízeno zákonem. Další charakteristika daně je nevratnost. Pokud tedy jednou daň zaplatíte, nemáte nárok na vrácení Vašich peněz. Daň je také neúčelová, tedy plátce daní nemůže ovlivnit místo nebo věc, na kterou jsou daně použity. Daně jsou většinou opakovatelné a jsou ve prospěch veřejného rozpočtu.

Daně jsou v České republice nepřehledné a mnozí z nás se v nich špatně orientují. Daně tedy můžeme rozdělit takto: Daň z příjmu, majetkové daně, sociální pojištění, zdravotní pojištění, spotřební daně, DPH a silniční daň.

Velice častá je daň z příjmu fyzických osob a daň z příjmu právnických osob. Daň z příjmu osob ale netvoří pouze daň ze mzdy, ale patří do ní také příjmy ze závislé činnosti nebo příjmy z podnikání. Daň z příjmu tedy zahrnuje nejen daň ze mzdy, ale také například funkční prožitky. Těmi se rozumí odměny za výkon funkce, které jsou běžné například u poslanců nebo členů vlády. V této kategorii daní jsou také zahrnuty příjmy z podnikání nebo příjmy z kapitálového majetku. Pokud tedy vyhrajete nějaké peníze, zdaní se Vám a část výhry předáte státnímu rozpočtu. Další součástí je příjem z pronájmu. Jedná se o pronájem nemovitostí a bytů.

Druhou nejvýnosnější daní pro státní rozpočet je daň z přidané hodnoty, tedy DPH. O DPH se v dnešní době často debatuje, přesněji o zvýšení daně z přidané hodnoty. Další jsou daně spotřební. Nejvíce se platí spotřební daň z minerálních paliv, tedy benzínu a nafty. Velice výrazný přínos státnímu rozpočtu přináší daň z tabákových výrobků, lihu, tedy alkoholu a také z tabáku ke kouření. Daň se vyplácí také z piva a vína. Daň z minerálních paliv určuje Evropská unie.

A kam vlastně peníze získané daněmi ze státního rozpočtu jdou? Použijí se například na vzdělávání, sociální péči, zdravotní péči, armádu, veřejnou dopravu, starobní důchody a podobně.

Cestovní pojištění

Cestovní pojištění je skvělým pomocníkem nejen na letní, ale jakékoli dovolené. Cestovní pojištění Vám pomůže vyřešit problémy a Vy prožijete tak klidnou dovolenou. Nemusíte se obávat velkých poplatků za lékařskou pomoc v zahraničí. Pokud se Vám nebo Vašim blízkým něco přihodí a budete potřebovat odbornou pomoc, cestovní pojištění Vám zaručí plnou úhradu škod.

Cestovní pojištění má několik různých druhů. Jedná se tak o cestovní pojištění turistické, služební a sportovní. Každý z těchto druhů má jinou stanovenou výši poplatku a daný horní limit, který si může klient zaplatit. A co všechno vlastně můžeme do cestovního pojištění zahrnout? Prakticky vše, na co si vzpomenete. Úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti, pojištění ztráty zavazadel, pojištění zavazadel, pojištění storna cesty, pojištění únosu letadla a pojištění zpoždění letu. Nemusíte se tak bát, že by Vás jakákoli příhoda na Vaší dovolené zaskočila a zkazila Vám tam krásně prožité dny.

Cestovní pojištění začíná platit okamžikem, kdy zaplatíte plnou částku na tento druh pojištění. Můžete se nechat pojistit jen před Vámi určenou cestou. Pojistná smlouva bohužel nemůže být uzavřena se zpětnou vazbou. Cestovní pojištění mnoho občanů České republiky využívá především při vycestování do jedné země. Pokud se ale chystáte na cestu do více zemí a nevíte si rady s pojištěním, nemějte obavy. Při vyřizování pojistné smlouvy nahlásíte nejvzdálenější zemi, do které pojedete a můžete tak cestovat na jedno cestovní pojištění.

Jaké jsou vůbec limity plnění? Každá pojišťovna má svůj limit jiný. To znamená, že pokud limit Vaší léčby v zahraničí překročí limit zaplacený, musíte si částku doplatit. Pravidlem mnoha pojišťoven jsou různé limity, mezi kterými si můžete vybrat ten, který Vám bude nejvíce vyhovovat. Platí však stále základní pravidlo, čím větší limit, tím dražší pojistné.

Cestovní pojištění se opravdu vyplatí. V zahraničí totiž zaplatíte za služby lékařů v přepočtu na naše peníze obrovské částky. Pojistit se můžete od jednoho dne až do jednoho roka. Pokud tedy chcete cestovat celý rok, pojištění Vás bude chránit po celou dobu Vašeho dobrodružství.

Proč se penzijní připojištění vyplatí

O penzijním připojištění se dlouhodobě vede poměrně živá diskuze. Je výhodné? Nebo je lepší si na stáří spořit jiným způsobem? Ačkoliv občané České republiky často na penzijní fondy žehrají, zejména kvůli rapidním propadům v připisovaném zhodnocení v posledních letech, jde o široce rozšířený a vyhledávaný druh spoření. V současné době má penzijní připojištění asi 4 000 000 účastníků – při průměrném příspěvku účastníka kolem 400 Kč měsíčně si občané ČR měsíčně ukládají 1,6 miliardy korun na své stáří, což je částka nezanedbatelná i z celostátního hlediska.

Mnoho výhod najednou

Síla penzijního připojištění mimo jiné tkví i v tom, jak výrazně ho podporuje stát. Nejde jenom o přímé příspěvky, které jsou z celkového hlediska spíše tím méně výrazným bonusem. Ne, hlavní výhodou jsou příspěvky zaměstnavatele osvobozené od daní. Ty mohou činit až 24 000 Kč ročně, to jsou 2 000 Kč měsíčně čistého. Proto je příspěvek na penzijní připojištění jedním z nejatraktivnějších bonusů, které může zaměstnavatel nabídnout.

Státní příspěvek až 2 760 ročně

Od roku 2013 bude státní příspěvek na penzijní připojištění až 230 Kč měsíčně. Aby účastník takového příspěvku od státu dosáhl, musí sám vkládat 1 000 Kč měsíčně. Pokud zaměstnavatel přispívá 500 Kč měsíčně, spoří si účastník 1 730 Kč měsíčně, to je za 30 let více než 600 000 Kč, a to bez dalšího zhodnocení, které se ale dá u penzijního připojištění očekávat (v současnosti je v průměru kolem 5 % ročně).

Bohaté možnosti výplaty

Další výhodou penzijního připojištění je různorodost výplatních způsobů, které si navíc účastník volí až při ukončení spoření, typicky v 60 letech věku (ale lze i později). Peníze lze čerpat jednorázově, jako doživotní rentu, jako rentu po 15 let a tak dále. Možnosti zahrnují vyplácení pouze pro účastníka, nebo i pro pozůstalé v případě, že účastník předčasně zemře.

Garance nezáporného zhodnocení

Nikoliv nejmenší výhodou je i garance nezáporného zhodnocení, která penzijním fondům zakazuje znehodnocovat peníze účastníků špatným investováním. To znamená, že fond nikdy nepřipíše nižší zhodnocení, než 0 %. Tato výhoda ale bude platit pro penzijní připojištění uzavřená pouze do 30. listopadu 2012. Více informací o penzijním připojištění před důchodovou reformou i po ní najdete na portálu ipenze.cz.

Nová éra penzijního připojištění

Penzijní připojištění je tu s námi už 18 let. Historie tohoto spoření na stáří je úspěšná, protože i v naší malé zemi se ho účastní na 4 miliony klientů, kterým není lhostejné, jakou kvalitu bude mít jejich život po odchodu do důchodu.

Rok 2012 ale přináší první razantní změny do tohoto dříve konzervativního a stabilního spořicího produktu. Jak bude penzijní připojištění vypadat v nové éře od roku 2013?

Žádná garance

Na první pohled nejděsivější změna. Garance, že klienti o své peníze nepřijdou, je z penzijního pojištění odstraněna, tedy alespoň z nových smluv uzavřených od prosince 2012. To znamená, že účastníci penzijního připojištění budou moci o své peníze přijít, když se fondu nebude dařit. Právě kvůli pocitu naprostého bezpečí a vidině slušného zisku si přitom mnoho lidí penzijní připojištění založilo (těm garance zůstane, pokud sami nepřestoupí do nových fondů, kterým se říká účastnické).

Na druhou stranu se není tolik čeho bát – účastník si totiž může vybrat, kam budou jeho peníze investovány. Nejbezpečnější je investice do státních dluhopisů – až se přestanou splácet české státní dluhopisy, Češi budou mít mnohem více problémů, než ztrátu peněz v penzijním připojištění. Tudíž se dá stále počítat s minimálním, ale takřka jistým ziskem.

Odvážnější a ziskuchtivější klienti se vrhnou na fond dynamických investic a pro ostatní existují další dva fondy: konzervativní a vyvážený.

Vyšší státní příspěvek za horších podmínek

Obojaké pocity lze mít ze změn ve státním příspěvku. Nově bude stát poskytovat příspěvek až 230 Kč měsíčně, ale až od příspěvku účastníka 1 000 Kč měsíčně. Stát tak žene obyvatele do intenzivnějšího spoření, které se však může vymstít ve chvíli, kdy zisky fondu nepokryjí inflaci a vložené peníze tak budou ztrácet hodnotu.

Hlavní je mít dostatek informací

V dnešním složitém světě je složité si vybrat, jaký si koupit rohlík ((ne)rozmražený), natož jaké nástroje zvolit ke spoření na důchod, který přijde třeba až za mnoho let. Načerpat informace tak může být vůbec to nejdůležitější, co pro svou budoucnost můžete udělat. Zkusit to můžete na portálu o penzijním připojištění pfondy.cz.